Eerder met pensioen: hoe doe je dat en wat kost het?

Dromen van eerder stoppen met werken? Je bent niet de enige. Maar eerder met pensioen gaan heeft grote financiële gevolgen. In dit artikel rekenen we voor wat het kost en welke mogelijkheden je hebt.

Wat betekent "eerder met pensioen"?

De officiële AOW-leeftijd is momenteel 67 jaar. Eerder met pensioen betekent dat je stopt met werken vóór deze leeftijd. Je moet dan de periode tot je AOW zelf overbruggen.

De gevolgen zijn tweeledig:

• Je bouwt minder pensioen op (kortere werkperiode)
• Je moet langer van je pensioen leven (langere pensioenperiode)

Wat kost een jaar eerder stoppen?

Als vuistregel kost elk jaar eerder stoppen je ongeveer 5-7% van je pensioeninkomen. Dit komt door twee factoren:

1. Gemiste opbouw

Elk jaar dat je eerder stopt, bouw je geen pensioen meer op. Bij een gemiddelde opbouw van 1,875% per jaar is dat direct 1,875% minder pensioen.

2. Vervroegde uitkering

Als je je aanvullend pensioen eerder laat ingaan, wordt het bedrag herberekend. Je ontvangt immers langer uitkering, dus het jaarlijkse bedrag wordt lager.

Rekenvoorbeeld: 5 jaar eerder stoppen

Stel, je verwacht bij pensioen op 67 jaar een pensioen van €2.500 per maand (AOW + aanvullend). Als je op 62 jaar wilt stoppen:

• Je mist 5 jaar AOW-opbouw: 10% minder AOW
• Je hebt 5 jaar geen aanvullend pensioen: zelf overbruggen
• Je aanvullend pensioen wordt herberekend: circa 20-25% lager

In dit voorbeeld zou je maandelijks pensioeninkomen kunnen dalen van €2.500 naar ongeveer €1.800-1.900.

Hoe kun je eerder stoppen?

Optie 1: Aanvullend pensioen vervroegen

De meeste pensioenregelingen laten je toe om je pensioen eerder te laten ingaan. Let op: de uitkering wordt dan lager omdat je langer ontvangt.

Optie 2: Spaargeld/vermogen aanspreken

Heb je voldoende gespaard? Dan kun je de jaren tot je AOW overbruggen met eigen middelen. Reken goed door hoeveel je nodig hebt.

Optie 3: Lijfrente eerder laten uitkeren

Een lijfrente kun je vaak eerder laten uitkeren dan de AOW-leeftijd. Zo creëer je een overbruggingsinkomen.

Optie 4: Deeltijdpensioen

Sommige werkgevers bieden deeltijdpensioen aan. Je gaat dan parttime werken en ontvangt alvast een deel van je pensioen. Zo bouw je geleidelijk af.

Optie 5: RVU-regeling (Regeling Vervroegde Uittreding)

Sinds 2021 kunnen werkgevers werknemers tot maximaal 3 jaar voor de AOW-leeftijd een uitkering geven zonder extra belasting (RVU-vrijstelling). Vraag je werkgever naar de mogelijkheden.

Hoeveel moet je gespaard hebben?

Om 5 jaar eerder te stoppen heb je ruwweg het volgende nodig:

• Overbrugging tot AOW: 5 jaar × 12 maanden × €1.500-2.000 = €90.000-120.000
• Aanvulling op lager pensioen: Afhankelijk van hoe lang je leeft, nog eens tienduizenden euro's

Totaal heb je al snel €150.000-200.000 extra nodig om 5 jaar eerder te kunnen stoppen zonder in te leveren op levensstandaard.

Tips voor wie eerder wil stoppen

• Begin op tijd met plannen: Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het wordt
• Reken meerdere scenario's door: Wat als je 62 stopt? 63? 64?
• Benut je jaarruimte: Extra pensioenopbouw via lijfrente helpt
• Overweeg deeltijd: Geleidelijk afbouwen is financieel vaak gunstiger
• Los je hypotheek af: Lagere woonlasten = minder inkomen nodig
• Laat je adviseren: Een pensioenadviseur kan je situatie doorrekenen

Wil je weten of eerder stoppen voor jou haalbaar is? Neem contact met ons op. We rekenen graag de mogelijkheden voor je door.