Waardeoverdracht van pensioen: wanneer wel en wanneer niet?

Je krijgt een nieuwe baan en vraagt je af: wat doe ik met het pensioen dat ik bij mijn vorige werkgever heb opgebouwd? Eén optie is waardeoverdracht: het meenemen van je opgebouwde pensioen naar je nieuwe werkgever. Klinkt logisch, maar is het altijd verstandig? In dit artikel wegen we de voor- en nadelen af.

Wat is waardeoverdracht?

Waardeoverdracht betekent dat je het pensioen dat je bij je vorige werkgever hebt opgebouwd, overdraagt naar de pensioenregeling van je nieuwe werkgever. Je opgebouwde kapitaal verhuist als het ware mee.

Het pensioenfonds van je oude werkgever rekent je opgebouwde rechten om naar een geldbedrag. Dit bedrag wordt overgemaakt naar je nieuwe pensioenfonds, dat het weer omrekent naar pensioenrechten volgens hun eigen regeling.

Je hebt recht op waardeoverdracht, maar het is niet verplicht. Je kunt ook kiezen om je opgebouwde pensioen te laten staan bij je oude fonds. Je krijgt het dan later gewoon uitgekeerd.

Voordelen van waardeoverdracht

Overzicht: alles op één plek

Het grootste voordeel is overzicht. In plaats van pensioenpotjes bij vijf verschillende fondsen, heb je alles bij één fonds. Makkelijker te volgen en minder administratie.

Je pensioen groeit mee

Als je je pensioen laat staan bij je oude fonds, wordt het vaak niet meer geïndexeerd. Door het over te dragen naar je actieve regeling, profiteert ook dit deel van eventuele indexaties. Over tientallen jaren kan dit significant schelen.

Geen slaperskorting

Sommige pensioenfondsen rekenen hogere kosten voor 'slapers': mensen die geen premie meer betalen maar wel rechten hebben. Door over te dragen, vermijd je dit.

Nadelen en risico's

Nieuwe regeling kan minder gunstig zijn

Niet alle pensioenregelingen zijn gelijk. Je nieuwe regeling kan minder gunstige voorwaarden hebben dan je oude. Denk aan een ander opbouwpercentage, andere franchise, of andere pensioenleeftijd. Door over te dragen, reken je je rechten om naar de nieuwe voorwaarden.

Nabestaandenpensioen kan veranderen

De regels voor nabestaandenpensioen verschillen per fonds. Bij je oude werkgever had je misschien een goed partnerpensioen opgebouwd. Na overdracht valt dit mogelijk onder de (minder gunstige) regels van je nieuwe werkgever.

Geen weg terug

Waardeoverdracht is definitief. Als je later ontdekt dat het nadelig was, kun je niet meer terug. Denk dus goed na voordat je besluit.

Korting bij onderdekking

Als je oude pensioenfonds in onderdekking zit, kan de waarde van je pensioen lager zijn dan de officiële aanspraak. Je draagt dan minder over dan je zou verwachten.

Wanneer is waardeoverdracht gunstig?

• Je bent jong: Je hebt nog lang tot je pensioen, dus indexatie-effecten tellen zwaar mee.
• Je nieuwe regeling indexeert beter: Als je nieuwe fonds er financieel beter voor staat, is overdracht aantrekkelijk.
• Je wilt overzicht: Veel kleine potjes consolideren maakt je financiële planning eenvoudiger.
• Je oude fonds presteert slecht: Bij structureel slechte resultaten kan overdracht verstandig zijn.

Wanneer moet je oppassen?

• Je bent bijna met pensioen: Bij korte tijd tot pensioen heeft indexatie weinig effect en zijn de risico's van omrekening groter.
• Je oude regeling heeft garanties: Sommige oudere regelingen bieden gegarandeerde uitkeringen. Die garanties vervallen bij overdracht.
• Je hebt goed nabestaandenpensioen: Als het partnerpensioen bij je oude werkgever gunstig is geregeld, verlies je dit mogelijk bij overdracht.
• Je oude fonds staat er financieel goed voor: Een fonds met hoge dekkingsgraad kan beter indexeren.

Hoe vraag je waardeoverdracht aan?

Waardeoverdracht vraag je aan bij je nieuwe pensioenfonds. Zij nemen contact op met je oude fonds en regelen de overdracht. Je hoeft zelf geen geld over te maken of administratie te doen.

Let op de termijn: je kunt waardeoverdracht aanvragen binnen zes maanden na indiensttreding bij je nieuwe werkgever. Daarna kan het nog steeds, maar het fonds is dan niet meer verplicht om mee te werken.

Twijfel je?

Waardeoverdracht is een beslissing met langetermijngevolgen. Als je twijfelt, is het verstandig om advies te vragen. Wij kunnen voor je uitrekenen wat waardeoverdracht in jouw specifieke situatie betekent. Neem gerust contact op voor een vrijblijvend gesprek.