Partnerpensioen voor ZZP'ers: bescherm je nabestaanden
Je werkt hard als zelfstandige, bouwt een mooie zaak op, en zorgt goed voor je gezin. Maar heb je ook nagedacht over wat er gebeurt als jij er niet meer bent? Voor werknemers is partnerpensioen vaak standaard geregeld, maar als ZZP'er moet je dit zelf organiseren.
Waarom is partnerpensioen belangrijk?
Als je overlijdt, valt voor je partner een groot deel van het gezinsinkomen weg. De hypotheek loopt door, de kinderen moeten worden grootgebracht, en het leven gaat door. Zonder goede voorzieningen kan je partner in financiele problemen komen.
Bij werknemers in loondienst is dit vaak geregeld via het pensioenfonds. Als ZZP'er heb je dit niet automatisch.
Wat heeft je partner minimaal nodig?
Denk aan:
- Vaste lasten: Hypotheek/huur, verzekeringen, energie
- Levensonderhoud: Boodschappen, kleding, vervoer
- Kinderen: School, sport, zakgeld, studie
- Buffer: Onverwachte uitgaven, onderhoud
Optie 1: Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
De meest gekozen optie voor ZZP'ers. Je sluit een verzekering af die een bedrag uitkeert bij overlijden.
Soorten ORV
- Gelijkblijvend: Het verzekerd bedrag blijft gelijk gedurende de looptijd
- Dalend (annuitair): Het bedrag daalt mee met je hypotheekschuld
- Combinatie: Dalend deel voor hypotheek, gelijkblijvend deel voor inkomen
Kosten indicatie voor een gezonde niet-roker:
- 30 jaar, 300.000 euro: ca. 10-15 euro per maand
- 40 jaar, 500.000 euro: ca. 25-40 euro per maand
- 50 jaar, 400.000 euro: ca. 50-80 euro per maand
Optie 2: Lijfrente met nabestaandendekking
Je kunt een lijfrente afsluiten waarbij bij overlijden het opgebouwde kapitaal naar je partner gaat. Dit combineert pensioenopbouw met nabestaandenbescherming.
Optie 3: ANW-hiaatverzekering
De Algemene nabestaandenwet (ANW) biedt beperkte bescherming voor nabestaanden. Een ANW-hiaatverzekering vult dit aan. De kosten zijn laag (ca. 5-15 euro per maand).
De optimale strategie
- Direct: Sluit een ORV af voor minimaal 300.000-500.000 euro
- Structureel: Benut je jaarruimte voor lijfrente met nabestaandendekking
- Aanvullend: Overweeg een ANW-hiaatverzekering
- Periodiek: Herzie je dekking bij grote levensgebeurtenissen
Veelgemaakte fouten
Fout 1: Denken dat je jong en gezond bent
Juist nu is de verzekering goedkoop en kun je hem afsluiten. Wacht je tot je gezondheidsklachten hebt, dan betaal je veel meer of word je geweigerd.
Fout 2: Alleen de hypotheek verzekeren
De bank eist een ORV voor de hypotheek, maar dit dekt alleen de woonlasten. Je partner heeft ook inkomen nodig voor dagelijks leven.
Fout 3: Je partner niet betrekken
Bespreek samen wat je partner nodig heeft en wat er geregeld is.
Conclusie
Als ZZP'er ben je gewend om zelf zaken te regelen. Nabestaandenbescherming is misschien niet het leukste onderwerp, maar wel een van de belangrijkste. Een overlijdensrisicoverzekering kost maar een paar tientjes per maand, maar kan het verschil maken.
Wil je weten of je voldoende beschermd bent? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kost een overlijdensrisicoverzekering?
Voor een gezonde niet-roker van 35 jaar kost een verzekering van 400.000 euro ongeveer 15-25 euro per maand.
Moet mijn partner mijn lijfrente erven bij overlijden?
Dit hangt af van het product. Bij banksparen en beleggen gaat het vermogen naar je erfgenamen. Bij een verzekerde lijfrente kan het anders zijn.
Wat is een ANW-hiaatverzekering?
De ANW-uitkering van de overheid is beperkt. Een ANW-hiaatverzekering vult dit aan met een maandelijkse uitkering tot de AOW-leeftijd van je partner.
Kan ik een ORV afsluiten als ik ziek ben?
Dit kan moeilijker zijn. Verzekeraars doen een gezondheidscheck en kunnen je weigeren of een hogere premie vragen.
Hoe vaak moet ik mijn dekking herzien?
Herzie je nabestaandenbescherming minimaal elke 5 jaar, of bij grote levensgebeurtenissen.
Disclaimer
De informatie op deze website is informatief bedoeld en vormt geen persoonlijk advies. Een persoonlijk advies volgt altijd na een uitgebreide inventarisatie van jouw situatie.